Результаты февраля 2008.

Теперь, когда мы с вами договорились о правилах и принципах ведения ежедневного учета рассмотрим конкретные цифры.
Наш молодой человек с начала 2008 года в очередной раз задумался, что неплохо бы знать куда уходят его тыщи, и вообще, насколько ужасающе его финансовое положение и решил начать вести учет своих финансов. К сожалению, он не успел начать это сделать с начала года, и вообще – Новогодние праздники сильный удар для бюджета и неподготовленному человеку сложно весь этот ужас отразить в учете. Поэтому протрезвев к концу января он взялся за ум, завел все остатки и начал собирать чеки и отражать их в учете.
В Итоге к концу февраля уже сложилась вполне понятная картина, с которой я и хочу вас познакомить.
Итак, БАЛАНС:

Код_________ Статья___________ Сальдо на 01-02-2008_____ Сальдо на 29-02-2008
______ А К Т И В Ы_____
100000_____ Денежные средства______________11 000.00__________13 050.00
100100________Дебетовая карточка____________3 000.00___________1 000.00
100110________Счет в Сбербанке______________6 000.00__________12 000.00
100200________Кошелек_______________________2 000.00______________50.00
100400_____ Расходы будущих периодов_______18 477.92__________15 838.22
______ Итого АКТИВЫ________________________29 477.92__________28 888.22
______
______ ПАССИВЫ_____
200000______Задолженности__________________-448 000.00________-429 618.00
200100________Задолженность перед банками__-350 000.00________-336 618.00
200200________Задолженность перед семьей____-98 000.00_________-93 000.00
200900________Прочая задолженность________________0.00_______________0.00
______ Итого ПАССИВЫ_______________________-448 000.00________-429 618.00
______
______ ПРИБЫЛЬ/УБЫТОК______________________-418 522.08________-400 729.78

Отчет о доходах и расходах:
Код_________Статья_______________________Сумма
______ДОХОДЫ_____
5000_____ Зарплата___________________60 000.00
5099_____ Прочие доходы___________________0.00
_____ Итого ДОХОДЫ__________________60 000.00
_____
_____ РАСХОДЫ_____
10100_____ Расходы на работе_________-3 020.00
10200_____ Расходы на еду____________-5 988.00
10300_____ Собственные расходы_________-852.00
10400_____ Автомобиль________________-6 525.70
10500_____ Жена_____________________-10 000.00
10600_____ Саморазвитие________________-192.00
10700_____ Одежда_________________________0.00
20100_____ Расходы на связь____________-930.00
10900_____ Прочее_________________________0.00
10999_____ Ошибка учета___________________0.00
20000_____ Обслуживание кредитов____-10 700.00
20200_____ Семья_____________________-4 000.00
_____ Итого РАСХОДЫ________________-42 207.70
_____ ПРИБЫЛЬ/УБЫТОК________________17 792.30

Что можно сказать на основании этих цифр.
Много :)
1) ситуация ужасная. Столько долгов (Пассивы в балансе). Они почти в 14 раз превышают активы. То есть если все кредиторы этого человека в один момент потребуют погасить долги – то ему придется «продавать почку»…
2) Хотя ситуация и ужасная, она не безнадежная. Наш молодой человек взялся за ум и находится на верном пути. Путь этот называется «сокращение кредитов». И ему удалось сократить их на 18 382 рубля (-429 618 – (- 448 000) – из остатков на конец периода вычли остатки на начало). Но путь этот ой какой долгий.
3) В кошельке у человека на конец месяца осталось всего 50 рублей. Наверное это очень не здорово :). Страшно подумать, что чувствует этот человек в этот момент !!!
4) Еще один спорный вопрос. Смотрим на статью «Счет в Сбербанке». На начало 6 000 рублей, на конец 12 000 рублей. Опа, да это наш молодой человек с начала года начал откладывать по 10% с целью накопить 5 млн. рублей. Момент этот очень спорный и, грубо говоря с математической точки зрения неправильный. Взяв кредит под 19% или использовав «под завязку» кредитную карту (24-28 %) не стоит вкладывать или инвестировать под 9%. Грубо говоря он каждый месяц теряет по 10 тысяч, а он не хочет гасить долги ! НО !!! По Бодо Шеферу этот момент имеет чисто психологический аспект. Впоследствии мы рассмотрим этот момент поподробней, а пока скажем коротко. Грубо говоря, отдав все кредиты через два с половиной года мы останемся у разбитого корыта и начинать все придется с нуля. Никакого просвета в будущем… А отдав кредиты через три года (благо банки терпят) – мы уже будем иметь некоторый начальный капиталец – и это все практически без изменения нашего потребления !!!

Теперь посмотрим на отчет о доходах и расходах.
1) И самое главное. Несмотря ни на что в этом месяце у нас доходы превышают расходы, что есть хорошо. Как раз за счет этих 17 792 рублей, а также за счет наличных денег (снижения активов) нам и удалось снизить пассивы.
2) Выделим основные затратные статьи: кредиты, жена, машина, еда. Нда, как и следовало ожидать :). Кредиты – ну с этим на текущий момент ничего не поделаешь. Жена, нда, весьма затратная статья :))))) Вспомним, было 14 февраля. Ресторан, цветы, подарки… Машина и еда. Пока с этим будем жить.

В общем ситуация определена, зафиксирована. Частично понятна. Посмотрим, что будет в следующих периодах, и определелим дальнейшие, первоочередные шаги в оптимизации деятельности нашего молодого человека. Эх, что-то далековат путь к пяти миллионам !

«Душераздирающая» ситуация.

В чем основная «изюминка» моего блога? Я не хочу уподобляться большинству блогов в Интернете по теме персональных финансов, которые изобилуют общими фразами и общеизвестными рекомендациями.
Нет, я бы даже назвал свой блог «История моего финансового успеха».

Но, я не буду полностью описывать свою ситуацию (по вполне, надеюсь понятным причинам), я буду описывать некую усредненную финансовую ситуацию, к которой будут применяться те же правила и принципы, которыми я буду пользоваться и в реальной жизни, следовательно все те промахи и успехи – это пропорциональное отражения моих промахов и успехов в реальной жизни.

Внимание, все абсолютные цифры в этом блоге не имеют прямого соответствия в реальной жизни, но они пропорциональны (некоторые умножены на повышающий коэффициент, некоторые на понижающий :) ).
Однако общая ситуация весьма похожа на мою жизнь.

Итак, начнем.
Мы имеем молодого (эээ, я себе еще не льщу ?) человека, тридцати с небольшим лет. Он скоро год уже как женат. Живет с женой в квартире ее родителей. На окраине Москвы.
Он работает. Тоже в Москве. В компании немаленькой компании. Конечно это не банк, не газовый сектор и не нефтянка. Но все же. Работает руководителем 4 человек. Ма-ааа-ленький такой начальничек. Что его сказать про нашего молодого человека ? Высшее технической образование, но работает в сфере, так сказать, более близкой к финансам. Ведет некий внутренний учет на предприятии. Знаком с основными правилами бухгалтерского учета, а также с GAAP и МСФО.

Заработная плата составляет 60 000 рублей. По его мнению – это не супер, но уже достаточно чтобы пытаться называть себя средним классом. На выборы ходит :)

Но вот у него одно время была дурная привычка – залезать в кредиты.
Кроме того, свадьба, путешествия, подарки молодой жене…
Поэтому накоплений никаких. Кроме того – у него накопился огромный груз кредитных обязательств.
Рассмотрим их поподробней.
Как только наш молодой человек стал прилично зарабатывать он решил прикупить себе машину тоже приличную. Купил. Новую «японку» в кредит. По кредиту под «неотложные нужды» (19%).
Остаток кредита к погашению на текущий момент – 270 000 рублей.

Кроме того, туда сюда, путешествия, подарки, увлечения – привели к практически израсходованной полученной по случаю кредитной карты. Да, да, вы же не сомневались, что она у него есть ? Это же круто, у всех есть, и у него должна быть !
Задолженность по кредитной карте (24%) на настоящий момент - 80 000 рублей.

Кроме этого, молодая жена очень любит путешествовать, да и свадьбу пришлось сыграть «покруче», на что наш альфонс (который очень не хочет этого признавать) тоже занял денег. Причем как у родной матери, так и у тогда еще невесты :). Вот какой он хитрый! В результате
Матери долг – 18 000
Жене долг – 80 000
Слава богу эти заимствования беспроцентные !!!
Итого наш молодой человек должен найти и отдать порядка 450 000 рублей !!! Притом, что на львиную долю этого долга ежедневно «стоит счетчик».
По скромным подсчетам – на обслуживание долга и минимальное ежемесячное погашение требуется отдать 41 тысячу рублей !!!!

Ну и о какой финансовой безопасности вы говорите ? О каких 5 000 000 рублях во вкладах? О каком капитале?

Но и это еще не все. У нашего молодого человека есть еще заморочки. Он не может и не хочет поговорить с женой и договориться, что он сначала будет погашать дорогие процентные кредиты, а уж потом отдавать деньги ей. Нет, он же джентельмен! Жена то под боком, а банк далеко, да и не слишком настаивает о досрочном погашении кредитов :)

Ну и чтобы добить – жена у молодого человека очень любит заморские путешествия. Поэтому в течении пары месяцев ему тоже предстоит отправиться в вояж. Куда-нибудь на Мальдивы! На какие деньги спросите вы ? Хм, хотел бы я это знать…

Естественно жизнь этого молодого человека в дни, когда он не ездит в отпуск, протекает буквально «на копейки»…

Ну в общем в приблизительно такой расклад. Посмотрим, что получится из этого сделать.

Начало

Хочется так построить свою жизнь, чтобы в ней было место финансовой грамотности, и выбрать вполне определенную стратегию развития своих финансов. Итак начнем.