четверг, 13 марта 2008 г.

Жертвы общества потребления

Сегодняшняя заметка будет в сторону от основного потока повествования этого блога.
Просто мысли.

Прочитал я вчера на блоге http://www.kraynov.com/ статью «Кредит не делает тебя богаче, а вещи - доступнее»

В принципе понятные, очевидные вещи, что умные люди не берут кредит (оговорка – ипотечный кредит не берем для рассмотрения).

Все понятно и правильно, но что делать если тебя окружают родные и близкие тебе люди, которые абсолютно уверенны, что именно вот этот кредит, вот здесь и есть путь к счастью? И что ты обязан его взять и подарить дражайшей супруге вот эту замечательную плазменную панель, вон ту шубку из норки «в пол», и если ты ее любишь так сильно, как говоришь, то и вот этот бриллиантик каратов на 5!

Вот я и задумался на тему, а кто же собственно жертва общества потребления, которое вынуждает брать кредиты ? Тот кто берет (настаивает взять) кредит ? Нет, он взял кредит и счастлив. Мечты сбылись, шубка греет. Они «в потоке». Жизнь удалась.
А вот что делать мне, которого манипуляцией поставили перед выбором взять или не взять кредит. Почему-то на меня такая манипуляция действует :(
Если же пытаешься докричаться до чужого разума, и убедить, что кредиты вредно – то мне с цифрами в руках доказывают, что не все так плохо, как умные блоги :) рассказывают. Посуди, говорят: «кредит стоит 14%, а инфляция была порядка 18%. И снижаться инфляция не будет. Так что заработанные 4% можешь даже взять себе».
Приблизительно так.

Что делать непонятно, сам еще не настолько финансово грамотный.

Выход из ситуации как в анекдоте не предлагать :)

Разговор между двумя девушками:- А что у вас там с Димкой?-Да растались мы. козел он.-Так в чем дело то???-В общем смотри. Дэу Матиз стоит 170тысяч. ну это простая. а мне нужно немного наворотов. ну это уже 200 штук. он получает 20-22 в месяц. то есть если по 18-19 в месяц платить до примерно за год расчитаемся. ну там с каждой ЗП ему по 1-1,5 штуки на обеды. курить он наверно бросит. жить мы будем у моей мамы. Как тебе расклад?-Да все отлично. ведь может даже больше зарабатывает. только тебе не говорит.-Ну вот. а мне он сказал «ПОШЛА ТЫ В Ж*ПУ СО СВОЕЙ АРИФМЕТИКОЙ»

Итак, натянем на себя маску жертвенности и скажем, что настоящими жертвами общества потребления являемся мы, люди которые имеют хотя бы минимальную финансовую грамотность и пытаются идти против этого общества подтверждения. Как бы не сломаться!!!

Вот такие у меня невеселые размышления.

среда, 12 марта 2008 г.

Результаты февраля 2008.

Теперь, когда мы с вами договорились о правилах и принципах ведения ежедневного учета рассмотрим конкретные цифры.
Наш молодой человек с начала 2008 года в очередной раз задумался, что неплохо бы знать куда уходят его тыщи, и вообще, насколько ужасающе его финансовое положение и решил начать вести учет своих финансов. К сожалению, он не успел начать это сделать с начала года, и вообще – Новогодние праздники сильный удар для бюджета и неподготовленному человеку сложно весь этот ужас отразить в учете. Поэтому протрезвев к концу января он взялся за ум, завел все остатки и начал собирать чеки и отражать их в учете.
В Итоге к концу февраля уже сложилась вполне понятная картина, с которой я и хочу вас познакомить.
Итак, БАЛАНС:

Код_________ Статья___________ Сальдо на 01-02-2008_____ Сальдо на 29-02-2008
______ А К Т И В Ы_____
100000_____ Денежные средства______________11 000.00__________13 050.00
100100________Дебетовая карточка____________3 000.00___________1 000.00
100110________Счет в Сбербанке______________6 000.00__________12 000.00
100200________Кошелек_______________________2 000.00______________50.00
100400_____ Расходы будущих периодов_______18 477.92__________15 838.22
______ Итого АКТИВЫ________________________29 477.92__________28 888.22
______
______ ПАССИВЫ_____
200000______Задолженности__________________-448 000.00________-429 618.00
200100________Задолженность перед банками__-350 000.00________-336 618.00
200200________Задолженность перед семьей____-98 000.00_________-93 000.00
200900________Прочая задолженность________________0.00_______________0.00
______ Итого ПАССИВЫ_______________________-448 000.00________-429 618.00
______
______ ПРИБЫЛЬ/УБЫТОК______________________-418 522.08________-400 729.78


Отчет о доходах и расходах:
Код_________Статья_______________________Сумма
______ДОХОДЫ_____
5000_____ Зарплата___________________60 000.00
5099_____ Прочие доходы___________________0.00
_____ Итого ДОХОДЫ__________________60 000.00
_____
_____ РАСХОДЫ_____
10100_____ Расходы на работе_________-3 020.00
10200_____ Расходы на еду____________-5 988.00
10300_____ Собственные расходы_________-852.00
10400_____ Автомобиль________________-6 525.70
10500_____ Жена_____________________-10 000.00
10600_____ Саморазвитие________________-192.00
10700_____ Одежда_________________________0.00
20100_____ Расходы на связь____________-930.00
10900_____ Прочее_________________________0.00
10999_____ Ошибка учета___________________0.00
20000_____ Обслуживание кредитов____-10 700.00
20200_____ Семья_____________________-4 000.00
_____ Итого РАСХОДЫ________________-42 207.70
_____ ПРИБЫЛЬ/УБЫТОК________________17 792.30

Что можно сказать на основании этих цифр.
Много :)
1) ситуация ужасная. Столько долгов (Пассивы в балансе). Они почти в 14 раз превышают активы. То есть если все кредиторы этого человека в один момент потребуют погасить долги – то ему придется «продавать почку»…
2) Хотя ситуация и ужасная, она не безнадежная. Наш молодой человек взялся за ум и находится на верном пути. Путь этот называется «сокращение кредитов». И ему удалось сократить их на 18 382 рубля (-429 618 – (- 448 000) – из остатков на конец периода вычли остатки на начало). Но путь этот ой какой долгий.
3) В кошельке у человека на конец месяца осталось всего 50 рублей. Наверное это очень не здорово :). Страшно подумать, что чувствует этот человек в этот момент !!!
4) Еще один спорный вопрос. Смотрим на статью «Счет в Сбербанке». На начало 6 000 рублей, на конец 12 000 рублей. Опа, да это наш молодой человек с начала года начал откладывать по 10% с целью накопить 5 млн. рублей. Момент этот очень спорный и, грубо говоря с математической точки зрения неправильный. Взяв кредит под 19% или использовав «под завязку» кредитную карту (24-28 %) не стоит вкладывать или инвестировать под 9%. Грубо говоря он каждый месяц теряет по 10 тысяч, а он не хочет гасить долги ! НО !!! По Бодо Шеферу этот момент имеет чисто психологический аспект. Впоследствии мы рассмотрим этот момент поподробней, а пока скажем коротко. Грубо говоря, отдав все кредиты через два с половиной года мы останемся у разбитого корыта и начинать все придется с нуля. Никакого просвета в будущем… А отдав кредиты через три года (благо банки терпят) – мы уже будем иметь некоторый начальный капиталец – и это все практически без изменения нашего потребления !!!

Теперь посмотрим на отчет о доходах и расходах.
1) И самое главное. Несмотря ни на что в этом месяце у нас доходы превышают расходы, что есть хорошо. Как раз за счет этих 17 792 рублей, а также за счет наличных денег (снижения активов) нам и удалось снизить пассивы.
2) Выделим основные затратные статьи: кредиты, жена, машина, еда. Нда, как и следовало ожидать :). Кредиты – ну с этим на текущий момент ничего не поделаешь. Жена, нда, весьма затратная статья :))))) Вспомним, было 14 февраля. Ресторан, цветы, подарки… Машина и еда. Пока с этим будем жить.

В общем ситуация определена, зафиксирована. Частично понятна. Посмотрим, что будет в следующих периодах, и определелим дальнейшие, первоочередные шаги в оптимизации деятельности нашего молодого человека. Эх, что-то далековат путь к пяти миллионам !

вторник, 11 марта 2008 г.

Некоторые технические аспекты учета в Excel

Как я писал в предыдущей статье: «Сейчас на рынке существует огромное множество платных и бесплатных программ, есть даже бесплатные онлайн сервисы по учету личных финансов. НО! Мы будем ставить учет персональных финансов в Excel.
Причины – необходимо точно представлять, что и каким образом у нас учитывается, что происходит с каждой статьей доходов и расходов. И поэтому ничего лучшего, кроме как учета «ручками» в Excel ничего не придумано для понимания.»

Но, на самом деле вопрос учета персональных финансов (в полном объеме) в Excel хотя и решается, но не является совсем уж прозрачным и очевидным. И, боюсь, совсем уж «каждой домохозяйке» довольно сложно построить учет в Excel-е для себя.

Я могу только попытаться раскрыть основные тезисы, которые могут натолкнуть на мысль как этот учет сделан у меня.

Как я уже говорил – у меня сделано 5 листов Excel:

1) Параметры настройки
На этом листе у меня храняться даты начала и окончания месяца (отчетного периода). Сделано это для того, чтобы можно было посмотреть отчет за конкретный месяц. И не только месяц, в принципе можно смотреть отчеты за любой период как по длительности. А также можно смотреть отчеты за любое предыдущее время.

2) Статьи
Здесь у меня хранится перечень всех статей с их числовым кодом (код в одной ячейке, название в другой). Сделано это для того, чтобы можно было в операциях выбирать статью дохода/расхода по коду. Очень быстро учатся коды самых частых операций, и очень быстро получается учитывать операции.

3) Операции
Тут в двойной записи мы записываем все наши ежедневные операции. Могу предложить такой формат строки:
• Дата – ну тут все понятно
• Дт – числовой код статьи, на которую деньги идут
• ==Дт== - расшифровка статьи, на которую ушли деньги (расшифровку подтягиваем со страницы Статьи с помощью функции «ВПР»)
• Кт– числовой код статьи, c которой деньги уходят
• ==Кт== - расшифровка статьи, c которой ушли деньги (расшифровку подтягиваем со страницы Статьи с помощью функции «ВПР»)
• Сумма – здесь заносим все сумму доходов или расходов по этой операции до копеечки
• Валюта – сначала думал использовать эту информацию, но сейчас пока не нужное поле
• Расшифровка – ужасно полезное поле. В нем я конкретно расписываю ситуацию в которой ушли деньги…. Например, покупка цветов жене на 8 марта. Бесценное поле для анализа статьи типа «Прочий расход»

4) Баланс
Просто лист с автоматическим отчетом
Как сделан:
Скопировали все статьи активов и пассивов на этот лист. Таким образом у нас уже первые два столбца отчета заполнено.

• Код – коды (АКТИВЫ И ПАССИВЫ только !!!) из статей
• Статья – значение (АКТИВЫ И ПАССИВЫ только !!!) из статей
• Остаток на 01-03-2008 – остаток по статье Актива (например, в кошельке) или Пассива (остаток по кредиту) на начало месяца. Данные сюда попадают со страницы Операции по такой хитрой формуле :) .
«=СУММ(ЕСЛИ(Операции!$A$2:$A$8696<('Параметры настройки'!$B$2);ЕСЛИ(Операции!$B$2:$B$8696=$A9;Операции!$F$2:$F$8696;0);0))-СУММ(ЕСЛИ(Операции!$A$2:$A$8696<('Параметры настройки'!$B$2);ЕСЛИ(Операции!$D$2:$D$8696=$A9;Операции!$F$2:$F$8696;0);0))»
К сожалению, нельзя просто формулу скопировать к себе и она будет работать. Нет, ее придется попробовать понять…
• Дт – изменение по статье, когда эта статья является приемником денег. Данные опять по формуле:
«=СУММ(ЕСЛИ(Операции!$A$2:$A$8944>=('Параметры настройки'!$B$2);ЕСЛИ(Операции!$A$2:$A$8944<=('Параметры настройки'!$B$3);ЕСЛИ(Операции!$B$2:$B$8944=$A9;Операции!$F$2:$F$8944;0);0);0))»
• Кт – изменение по статье, когда эта статья является источником денег. Данные опять по формуле:
=СУММ(ЕСЛИ(Операции!$A$2:$A$8944>=('Параметры настройки'!$B$2);ЕСЛИ(Операции!$A$2:$A$8944<=('Параметры настройки'!$B$3);ЕСЛИ(Операции!$D$2:$D$8944=$A9;Операции!$F$2:$F$8944;0);0);0))
• Остаток на 31-03-2008 - по статье Актива (например, в кошельке) или Пассива (остаток по кредиту) на конец месяца. И снова формула «=СУММ(ЕСЛИ(Операции!$A$2:$A$8696<=('Параметры настройки'!$B$3);ЕСЛИ(Операции!$B$2:$B$8696=$A9;Операции!$F$2:$F$8696;0);0))-СУММ(ЕСЛИ(Операции!$A$2:$A$8696<=('Параметры настройки'!$B$3);ЕСЛИ(Операции!$D$2:$D$8696=$A9;Операции!$F$2:$F$8696;0);0))»

У этого отчета есть еще одна, проверочная формула. Она простая. Это то, что называется Основное Балансовое уравнение:
Остаток на начало + Дт – Кт = Остаток на конец.


5) ОДР
Просто лист с автоматическим отчетом. Сделан аналогично балансу, но выглядит чуть попроще, так как не содержит остатков на начало и конец периода. Соответственно берутся теперь только статьи доходов и расходов

• Код - коды (Доходы и Расходы только !!!) из статей
• Статья – названия (Доходы и Расходы только !!!) из статей
• Сумма – тут уж простите, но снова формула: «=СУММ(ЕСЛИ(Операции!$A$2:$A$8944>=('Параметры настройки'!$B$2);ЕСЛИ(Операции!$A$2:$A$8944<=('Параметры настройки'!$B$3);ЕСЛИ(Операции!$B$2:$B$8944=$A8;Операции!$F$2:$F$8944;0);0);0))-СУММ(ЕСЛИ(Операции!$A$2:$A$8944>=('Параметры настройки'!$B$2);ЕСЛИ(Операции!$A$2:$A$8944<=('Параметры настройки'!$B$3);ЕСЛИ(Операции!$D$2:$D$8944=$A8;Операции!$F$2:$F$8944;0);0);0))*-1».

Общее правило такое – доходы показываем со знаком «+», расходы с «-»


Вот приблизительно вот так у меня все и работает. Теперь потратив пару часов на размышления вы, при желании, сможете построить финансовый учет своей жизни в любой момент. Сделайте это прям сейчас, потому что потом вы не догоните нас !!!

Ну и простите, если эта статья снова оказалась слишком сложной и непонятной. Дальше будет попроще, я вам обещаю :) !!!